Com funcionen els esborranys bancaris automàtics?

Com a part de la creixent popularitat de la banca electrònica, les transferències de diners sense paper s'estan convertint en la norma. Segons l’American Bankers Association, els pagaments electrònics superen ara les transaccions en paper del sistema de pagaments del país. Els esborranys automàtics de bancs formen part del sistema de banca electrònica, ja que els esborranys automàtics de bancs permeten a dues parts intercanviar fons mitjançant un procés sense papers. No cal cap xec ni tan sols una targeta de dèbit per completar la transferència.

Pagaments automàtics

Quan s’utilitzen de manera sinònima amb els plans de pagament automàtics, els esborranys bancaris automàtics són un mitjà convenient i sense papers per pagar les factures mitjançant les quals els fons es carreguen d’un compte i s’acrediten a un altre. Per exemple, un consumidor pot utilitzar esborranys bancaris automàtics per pagar el pagament mensual de la hipoteca o altres factures habituals, com ara serveis públics, pagaments de préstecs fraccionats i pagaments recurrents de primes d’assegurança. Els fons es poden transferir a través del sistema de càmera de compensació automatitzada.

Sistema ACH

El sistema informatitzat Automated Clearing House processa les transaccions electròniques de dèbit i crèdit per a les institucions financeres amb l'ajut de la Reserva Federal. Mitjançant el sistema ACH, els fons es mouen ràpidament d'un compte a un altre electrònicament sense necessitat de tràmits. El procés estalvia diners tant a les empreses com als consumidors a la llarga. Les empreses s’alliberen de les despeses de facturació i cobrament de pagaments i els consumidors no han de gastar diners en xecs de paper i segells de correus.

Terminologia

Una empresa que vulgui acceptar esborranys bancaris automàtics per a pagaments regulars en curs o pagar factures mitjançant esborranys bancaris automàtics pot configurar el procés amb la institució financera adequada. Els consumidors que ofereixen aquesta opció per pagar les factures poden autoritzar el procés i començar els esborranys bancaris periòdics per pagar les factures recurrents. El titular del compte que autoritza l’esborrany bancari automàtic s’anomena calaix. El banc que fa honor a l'autorització és el deutor o banc de disposició. Quan un titular de compte bancari signa l'autorització, es dóna permís al deutor per pagar l'esborrany a un tercer.

Com funciona

Sovint, per iniciar el procés, el titular del compte bancari ha de proporcionar al tercer o al beneficiari un xec anul·lat juntament amb un formulari d’autorització formal signat. A continuació, el beneficiari presenta la sol·licitud autoritzada al banc o a la institució financera. Poden passar diverses setmanes abans que es completi el primer esborrany bancari automàtic. Després, els esborranys generalment funcionen en un horari fixat. La companyia sol enviar un avís al client abans de sol·licitar el pagament a la institució financera si l'import varia d'un mes a un altre. L'avís permet al client saber l'import que s'haurà de retirar del compte corrent o d'estalvi i la data en què es farà la transferència.